Логотип

Как устроены BNPL-сервисы?

BNPL - переводится как: "бери сейчас, плати потом".  Что это означает на практике и чем этот сервис отличается от рассрочки или покупки товара в кредит? С какими проблемами могут столкнутся поставщики маркетплейсов или интернет магазины применяющие этот сервис расскажем в этой статье.

 

С точки зрения покупателя алгоритм выглядит так:

➔Покупатель покупает товар намаркетплейсе и выбирает оплату через BNPL;

➔Система делит оплату на части – на условно равные части;

➔Покупатель вводит свои ФИО, номер телефона, данные своей карты и делает первый взнос;

➔Далее, система списывает с этой карты оставшиеся части по графику.

 

Алгоритм действий для клиента похож для всех сервисов. Заметные отличия есть только в двух характеристиках:

  • наличие первоначального взноса,

  • наличие договора.

 

Как правило, BNPL работают без кредитных договоров. Но в случаях, когда владельцами сервиса являются финансовые организации, тогда эта опция заключению договора потребительского займа, при этом срок выплат увеличивается до 6-12 месяцев. Тогда в чем смысл этого сервиса? Провайдеры зарабатывают на комиссиях, которые им выплачивают магазины-партнеры. На комиссиях, которые им выплачивают клиенты, желающие продлить выплаты. А также на высоких штрафах в случае просрочки. Платить долями может кто угодно. Никто не спросит у вас кредитную историю, не станет заниматься одобрением.

 

Изначально BNPL-сервисы появились в Европе и США, на российский рынок они пришли в 2021 году. Первым в России такой сервис запустил Тинькофф Банк. С его помощью оплату покупки можно разделить на четыре равные части: первые 25% средств спишутся с карты сразу при покупке товара, остальные три четверти будут списываться с карты покупателя каждые две недели до полной оплаты. Затем, аналогичный продукт появился у Яндекса. Сервис также позволяет разделить покупку на четыре части и выплачивать по 25% от стоимости каждые две недели.

 

На некоторых других  сервисах можно увеличить срок опаты до нескольких месяцев, но за это придется заплатить комиссию. При просрочке платы могут быть штрафы, отказ от дальнейшего сотрудничества и взыскание долгов через суд. Вот именно в этом месте начинается все самое интересное для продавца и для покупателя.

 

Что это BNPL означает для продавцов? Указанный сервис позволяет компаниям, продающим свой товар, дополнительно реализовать некоторое количество товара. При прочих равных условиях реализовать дополнительное количество было нельзя. Дополнительная выручка от реализации – это дополнительная сумма налога на прибыль. Отсюда и выявляются некоторые сложности. Выручка как бы есть, но денег поставщик товра на маркетплейс полностью не получил. И чек в "лучшем случае" выбил только на часть полученных денег. А может и вообще не показал реализацию. В вопросах финансового учета такой дополнительной недореализации возникает много вопросов. Такими опциями могут пользоваться только индивидуальные предприниматели, которые по своему статусу вообще не ведут бухгалтерского учета. Только выручку декларируют. Конечно им гарантированы только первые 25% от стоимости товара. За остальным, если покупатель не заплатит, надо сильно побегать. Обращаю ваше внимние, что бегать будет именно поставщик, а не сервис или маркетплейс.  Риски взыскания простроченной задолженности ложатся на владельца товара.

 

Прежде чем регистрировать карточку товара на известном маркетплейсе внимательно изучите условия сервиса "бери сейчас, плати потом". Что будет в случае, если покупатель без договора и без документов подтверждающих получение товара скажет вам просто: Спасибо. 

 

Центральный Банк РФ уже выпустил информационное письмо, в котором предупредил участников финансового рынка о недопустимости участия в подобных сервисах рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, ухудшает положение потребителей, поскольку сервисы не информируют заемщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке и вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам. Банки ответили, что изучают письмо и его применимость к их сервису BNPL. Маркетплейсы не подконтрольны финансовому регулятору и от комментариев отказаваются.
 

 

Ответы на частые вопросы • Рубрика FAQ • Новости

Выводы и практические рекомендации потенциальным клиентам

Мы сделали эту рубрику чтобы наладить диалог с пользователем сайта, потенциальными клиентами, предложив воспользоваться специальной встроенной формой, написать нам любой интересующий вас вопрос по теме наших услуг связанных с управлением, формированием аналитических отчетов, бизнес-планированием, персонализацией, автоматизацией учета хозяйственных операций.

Напишите интересующий вас вопрос
Индивидуальные решения

Ответы на часто задаваемые вопросы

Коммерческая организация сложная система, для эффективной работы необходимо сочетание множества условий и слаженная работа всех составных частей. Предлагаем реальные вопросы, с которыми бизнес приходит к нам за финансовой, управленческой и юридической ясностью.

Как работает обратная связь:

Если тема заданного вопроса покажется нам интересной, а также будет полезной для пользователей системы «Финансовый ревизор», то мы можем написать развернутую рекомендацию, опубликовать тематическую статью, в которой поделимся нашими читателями практическими знаниями и опытом. Раздел с часто задаваемыми вопросами позволяет сформулировать информацию таким образом, чтобы укрепить ценности и посыл, а также продемонстрировать потенциальным клиентам свои отличия от конкурентов. Рассказывает об интересных для бизнеса темах. Некоторые другие цели создания такого раздела: возможность получить экспертную информацию без официального запроса и личных представлений. Получить необходимую для принятия решения информацию, что высвобождает время для обсуждения более сложных задач. Четкие и исчерпывающие выводы для помогают пользователю лучше понимать информацию (что, зачем, какая от этого польза). Нам важно доверие клиентов. Достоверные и честные ответы в разделе создают атмосферу доверия между бизнесом и консалтинговой компанией. Ваши вопросы помогают нам создавать новые идеи, чтобы улучшать продукты и услуги.

Каждая рекомендация напрямую связана с результатами нашей работы. Поможем правильно оценить риски, выявить технические и сомнительные сделки, правильно оформить сделки с заинтересованностью, выстроить грамотное взаимодействие с контрагентами и определить ключевые точки принятия управленческих решений, спланировать деятельность организации на среднесрочную перспективу. Отчет финансового ревизора как итоговый документ, отражающий результаты проведенной проверки, выводы, описание возможных рисков, представляет собой инструмент аналитики и контроля. Основные адресаты отчета: собственники бизнеса, руководство (директор, управляющий партнер), совет директоров, наблюдательный совет, потенциальные инвесторы или покупатели, службы внутреннего аудита, безопасности, комплаенс.

Финансовое управление не шаблон, а цифровой двойник вашей компании, который показывает, что произойдет, а значит, дает возможность руководителю выбирать сценарий, а не угадывать. Практическая ценность стратегического планирования определяется результатом ежедневной работы. Управленка помогает точно определять, стоит ли купить новый товар или развивать существующую линейку товаров до того как совершить денежные траты, создать карту будущего развития бизнеса, учитывать наличие ресурсов, правильно распределять средства, привлекать новых клиентов с минимальными затратами, повысить уровень лояльности, удержать «горячие» аудитории. Таким образом, стратегическое планирование и управленческий учет помогает выровнять траекторию развития. План продвижения является составным планом продаж, он позволяет определить портрет потенциального клиента, учитывать цены конкурентов или отзывы покупателей, выстраивать гибкие стратегии, привлекать новых покупателей. Для руководителей компаний это не просто способ «вести учет», а возможность повысить эффективность, увеличить прибыль, уравновесить все внутренние или внешние процессы. По итогам план продвижения становится системой, которая отвечает на главный вопрос любого бизнеса: как правильно компенсировать риски для превращения их в рост дохода.

Содержание наших работ или услуг, может включать следующие элементы: юридическое сопровождение хозяйственной деятельности, бухгалтерского отдела или финансовой службы, других подразделений охватывающих разные аспекты бизнеса. Стратегическое планирование включает в себя как , так разработку бизнес-моделей, в том числе оптимизацию процессов, анализ рынков, многое другое. Финансовый ревизор предоставляет компаниям всеобъемлющую поддержку, письменные рекомендации, регламенты. Производственный консалтинг специализируется на оптимизации производственных процессов, улучшении операционной эффективности. Цель производственного консалтинга повышение производительности, снижение издержек. Управленческая отчетность ориентирована на индивидуальные аспекты бизнеса. Консультанты по финансовой аналитике могут помочь компаниям при планировании, управлении финансами, анализе инвестиций, оценке рисков, разработке бюджетов, стратегии. Управленческий консалтинг помогает собственникам принимать обоснованные решения, достигать поставленных целей, например при использовании нашей системы при базовом варианте бюджетирования любой предприниматель сможет быстро считать зарплаты в каждом плановом году, получить персональный платежный календарь, рассчитать свои налоговые платежи. Обязательное условие: не тяните до последнего, пройдите регистрацию на сайте уже сейчас, отправьте нам вашу заявку и получите бесплатный экспресс анализ текущей ситуации, разбор персональных кейсов.

Профессиональные услуги стратегического планирования, антикризисного управления, ведение управленческого учета, в том числе бюджетирования и структурирование бизнес-процессов. Планирование ресурсов позволяет точно управлять всеми бизнес-процессами предприятия, лучше понимать ключевые возможности бизнеса, иметь точное прогнозирование объемов продаж, видеть расчет оптимальных показателей управления запасами для эффективной работы производственных мощностей. Комплексный подход помогает детально определить установленные лимиты для прямых затрат компании, например: производственные затраты, приобретение комплектующих, заработная плата или правильно фонд оплаты труда. Важно понимать, что калькуляция себестоимости это способ правильно вычислить как себестоимость готовой продукции, так рекомендованную розничную цену с помощью формул маржинальности, рентабельности, с поправкой для продвижения, в соответствии с учетной политикой. Пример оказания услуг по проверке нормативной документации, а также обучение персонала особенностям проверки сметной документации, помогает предпринимателям снижать затраты, увеличивать прибыль. Определить фактическую стоимость, зависящую от условий продажи товаров, знать, как меняются требования клиентов или сопутствующих бизнесу условий для управления изменениями денежной политикой на практике, дает ощутимую экономическую выгоду. Опытные специалисты помогают организациям управлять изменениями. Например, при внедрении новых технологий или реструктуризации компании консультанты помогут разработать план изменений, обучить сотрудников, обеспечить плавный переход. Развитие или поддержание эффективности рабочих мест помогают компаниям укреплять эффективность команд. Например, сделать обработку документов для работы с учетной программой в соответствии с нормативным регламентом компании, а также работать над повышением коммуникацией внутри команды.